Dienstunfähigkeitsversicherung der Signal Iduna: Produktratgeber für Beamte, Anwärter, Polizei, Feuerwehr und Lehrer

Für was ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung?

Die Dienstunfähigkeitsversicherung dient dazu, das Einkommen von Beamten abzusichern, wenn diese ihren Dienst aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können. Der entscheidende Unterschied zur klassischen Berufs­unfähig­keitsversicherung liegt darin, dass die Entscheidung des Dienstherrn maßgeblich ist. Wird eine Dienstunfähigkeit festgestellt, kann dies erhebliche finanzielle Folgen haben. Beamte auf Widerruf oder Probe werden häufig aus dem Dienst entlassen und verlieren ihr Einkommen vollständig. Beamte auf Lebenszeit werden in den Ruhestand versetzt und erhalten ein Ruhegehalt, das jedoch deutlich unter der bisherigen Besoldung liegt.

Ein typisches Praxisbeispiel: Ein junger Polizeibeamter auf Probe wird aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen als dienstunfähig eingestuft. Der Dienstherr entscheidet, dass er nicht mehr im aktiven Dienst eingesetzt werden kann. Die Folge ist die Entlassung. Ohne private Absicherung steht dieser Beamte ohne Einkommen da.

Wie sind Beamte bei Dienstunfähigkeit abgesichert?

Die Absicherung durch den Dienstherrn hängt stark vom Beamtenstatus ab und wird häufig überschätzt. Beamtenanwärter und Beamte auf Widerruf haben im Regelfall keinen Anspruch auf eine Versorgung. Wird eine Dienstunfähigkeit festgestellt, erfolgt in vielen Fällen die Entlassung ohne laufende finanzielle Leistungen. Beamte auf Probe sind ebenfalls nur eingeschränkt abgesichert. Auch hier kann es zur Entlassung aus dem Beamtenverhältnis kommen. Beamte auf Lebenszeit erhalten ein Ruhegehalt. Dieses liegt maximal bei etwa 71,75 % der letzten ruhegehaltfähigen Bezüge, wird jedoch nur nach sehr langer Dienstzeit erreicht.

Ein entscheidender Punkt ist: Wird ein Beamter früh dienstunfähig, fehlen wichtige Dienstjahre für den weiteren Aufbau der Versorgung. Dadurch fällt das tatsächliche Ruhegehalt oft deutlich geringer aus.

Für wen ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung besonders wichtig?

Eine Dienstunfähigkeitsversicherung ist grundsätzlich für alle Beamten sinnvoll, allerdings gibt es bestimmte Gruppen, für die sie besonders wichtig ist.

Beamtenanwärter tragen das größte Risiko. Sie haben im Falle einer Dienstunfähigkeit in der Regel keinen Anspruch auf eine Versorgung. Wird der Vorbereitungsdienst beendet, fällt das Einkommen vollständig weg. Gerade in dieser Phase ist die Absicherung daher besonders entscheidend.

Beamte auf Probe befinden sich ebenfalls in einer kritischen Phase. Viele gehen davon aus, bereits ausreichend abgesichert zu sein, tatsächlich besteht jedoch häufig noch kein verlässlicher Versorgungsanspruch. Auch hier kann eine Dienstunfähigkeit zur Entlassung führen.

Beamte auf Lebenszeit sind zwar grundsätzlich abgesichert, dennoch entsteht auch hier häufig eine Versorgungslücke. Besonders bei früher Dienstunfähigkeit ist das Ruhegehalt deutlich geringer als das bisherige Einkommen.

Zusätzlich gibt es Berufsgruppen mit erhöhtem Risiko. Dazu zählen insbesondere Polizei, Feuerwehr und Justizvollzug, da hier bereits kleinere gesundheitliche Einschränkungen zur Dienstunfähigkeit führen können. Auch bei Lehrern spielen psychische Belastungen eine zunehmend wichtige Rolle.

Ist die Dienstunfähigkeitsklausel der Signal Iduna eine echte?

Ja, die Signal Iduna bietet eine echte Dienstunfähigkeitsklausel. Das bedeutet, dass die Entscheidung des Dienstherrn anerkannt wird. Wird eine Dienstunfähigkeit festgestellt und erfolgt eine Entlassung oder Versetzung in den Ruhestand, wird die vereinbarte Rente gezahlt. Eine zusätzliche Prüfung, ob noch eine andere Tätigkeit ausgeübt werden könnte, erfolgt nicht. Zudem verzichtet die Signal Iduna auf eine abstrakte Verweisung.

Wie funktioniert die Leistung im Ernstfall konkret?

Im Leistungsfall entscheidet zunächst der Dienstherr auf Grundlage eines amtsärztlichen Gutachtens, ob eine Dienstunfähigkeit vorliegt. Wird die Dienstunfähigkeit festgestellt und führt dies zur Entlassung aus dem Beamtenverhältnis oder zur Versetzung in den Ruhestand, erkennt die Signal Iduna diese Entscheidung grundsätzlich an.

Das bedeutet in der Praxis, dass die Feststellung des Amtsarztes beziehungsweise die darauf beruhende Entscheidung des Dienstherrn für die Signal Iduna maßgeblich ist. Eine erneute eigene Prüfung der Dienstunfähigkeit durch den Versicherer findet dann nicht in gleicher Weise statt wie bei einer reinen Berufs­unfähig­keitsprüfung. Genau das ist der wesentliche Vorteil der echten Dienstunfähigkeitsklausel: Die Beurteilung des Dienstherrn wird an die Signal Iduna „weitergegeben“ und dort als Grundlage für die Leistungsentscheidung anerkannt. Sind die vertraglichen Voraussetzungen erfüllt, wird die vereinbarte DU-Rente gezahlt. Je nach Fallkonstellation kann die Leistung auch rückwirkend erfolgen.

Wie hoch ist die maximal versicherbare DU-Rente bei der Signal Iduna?

Die Signal Iduna legt die maximal versicherbare DU-Rente anhand der Besoldungsgruppe fest. Die Höhe orientiert sich dabei an der typischen Versorgungssituation von Beamten und der daraus entstehenden Versorgungslücke.

Die maximalen monatlichen DU-Renten sind:

 Besoldungsgruppe A2 bis A9: bis zu 1.000 Euro

 A10: bis zu 1.200 Euro

 A11: bis zu 1.400 Euro

 A12 bis A13: bis zu 1.600 Euro

 A14 bis W-Besoldung: bis zu 2.000 Euro

Bei der Signal Iduna gilt: Höhere DU-Renten können grundsätzlich vereinbart werden, müssen jedoch individuell angefragt und vom Versicherer geprüft werden. Dabei spielen insbesondere Einkommen, Status und Gesamtab­sicherung eine Rolle.

Welche Beamten können sich absichern?

Die DU Versicherung der Signal Iduna richtet sich an eine breite Zielgruppe innerhalb des öffentlichen Dienstes. Grundsätzlich können sich sämtliche Beamtengruppen im öffentlichen Dienst gegen das Risiko der Dienstunfähigkeit absichern. Dazu gehören sowohl Per­sonen am Anfang ihrer Laufbahn als auch Beamte mit langjähriger Berufserfahrung.

Versicherbar sind:

 Beamtenanwärter

 Beamte auf Probe

 Beamte auf Lebenszeit

 Lehrer

 Polizei

 Feuerwehr

 Justizvollzug

Bietet die Signal Iduna einen Startertarif?

Anders als beispielsweise die DBV oder die Bayerische bietet die Signal Iduna für Beamtenanwärter oder Beamte auf Probe keinen speziellen Startertarif mit erhöhter Anfangsrente an. Stattdessen erfolgt die Anpassung der versicherten DU-Rente über Nachversicherungsoptionen. Diese können im Laufe der Karriere genutzt werden, um die Absicherung an steigendes Einkommen oder veränderte Lebenssituationen anzupassen – in der Regel ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Welche Nachversicherungsmöglichkeiten bietet die Signal Iduna?

Die DU Versicherung der Signal Iduna bietet umfangreiche Nachversicherungsmöglichkeiten, mit denen die versicherte DU-Rente im Laufe der Zeit an steigende Einkommen und veränderte Lebenssituationen angepasst werden kann. Gerade im Beamtenverhältnis ist das ein zentraler Baustein, da sich das Einkommen durch Beförderungen, Erfahrungsstufen und Statuswechsel regelmäßig erhöht. Eine Anpassung der DU-Rente ist bei bestimmten Ereignissen möglich. Dazu zählen insbesondere die Heirat, die Geburt oder Adoption eines Kindes sowie berufliche Veränderungen wie eine Beförderung oder eine nachhaltige Gehaltssteigerung. Bei einer Gehaltserhöhung ist eine Nachversicherung dann möglich, wenn sich das Einkommen um mindestens 10 % erhöht hat. Diese Einkommenssteigerung muss entsprechend nachgewiesen werden, damit die Anpassung der Absicherung nachvollziehbar und wirtschaftlich begründet ist.

Neben diesen anlassbezogenen Möglichkeiten bietet die Signal Iduna auch eine ereignisunabhängige Nachversicherungsoption. Diese kann innerhalb der ersten fünf Versicherungsjahre genutzt werden, sobald der Vertrag seit mindestens sechs Monaten besteht. Voraussetzung ist zudem, dass in den letzten zwölf Monaten vor der Anpassung keine durchgehende Arbeitsunfähigkeit von mehr als 14 Tagen bestanden hat.

Ein weiterer wichtiger Punkt ist der zeitliche Abstand zwischen einzelnen Nachversicherungen. Bei der Signal Iduna gilt, dass zwischen zwei Anpassungen in der Regel mindestens zwölf Monate liegen müssen. Dadurch wird sichergestellt, dass die Erhöhungen strukturiert erfolgen und gleichzeitig eine kontinuierliche Anpassung an die persönliche Einkommensentwicklung möglich bleibt.

Alle Nachversicherungen erfolgen ohne erneute Gesundheitsprüfung. Allerdings wird geprüft, ob die gewünschte Erhöhung in einem angemessenen Verhältnis zum aktuellen Einkommen steht, um eine Überversicherung zu vermeiden.

Wie sind Beamte auf Widerruf, Probe und Lebenszeit bei Dienstunfähigkeit abgesichert?

Die Absicherung bei Dienstunfähigkeit unterscheidet sich je nach Beamtenstatus erheblich und wird in der Praxis häufig überschätzt. Gerade in den ersten Jahren der Beamtenlaufbahn besteht ein besonders hohes finanzielles Risiko, da die Versorgung durch den Dienstherrn noch sehr eingeschränkt ist.

Beamte auf Widerruf, also insbesondere Beamtenanwärter im Vorbereitungsdienst, haben bei einer allgemeinen Dienstunfähigkeit in der Regel keinen Anspruch auf ein Ruhegehalt. Wird eine Dienstunfähigkeit festgestellt, erfolgt meist die Entlassung aus dem Beamtenverhältnis. Eine laufende Versorgung besteht nicht. In Einzelfällen kann ein Unterhaltsbeitrag gewährt werden, dieser ist jedoch nicht garantiert und fällt in der Regel deutlich geringer aus als das bisherige Einkommen. Für Beamtenanwärter entsteht damit die größte Versorgungslücke.

Beamte auf Probe sind ebenfalls nur eingeschränkt abgesichert. Auch hier kann es bei allgemeiner Dienstunfähigkeit zur Entlassung aus dem Beamtenverhältnis kommen. Ein Anspruch auf Ruhegehalt besteht in der Regel erst dann, wenn die Dienstunfähigkeit beispielsweise auf einem Dienstunfall beruht oder bestimmte versorgungsrechtliche Voraussetzungen erfüllt sind. In der Praxis bedeutet das: Auch Beamte auf Probe verfügen häufig noch über keine verlässliche und dauerhaft planbare Absicherung durch den Dienstherrn.

Beamte auf Lebenszeit sind bei Dienstunfähigkeit deutlich besser abgesichert. Sie haben grundsätzlich Anspruch auf ein Ruhegehalt, wenn sie wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt werden. Voraussetzung ist in der Regel, dass eine Mindestdienstzeit von fünf Jahren erfüllt wurde. Das Ruhegehalt wird auf Basis der ruhegehaltfähigen Dienstzeit berechnet. Pro ruhegehaltfähigem Dienstjahr steigt der Versorgungsanspruch um 1,79375 %, maximal sind 71,75 % der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge möglich. Wird ein Beamter auf Lebenszeit früh dienstunfähig, fehlen jedoch wichtige Dienstjahre für den weiteren Aufbau der Versorgung. Dadurch fällt das tatsächlich erreichte Ruhegehalt häufig deutlich geringer aus als die maximal möglichen 71,75 %.

Zur Absicherung nach unten greift die gesetzliche Mindestversorgung. Diese beträgt mindestens 35 % der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge. Ist die amtsunabhängige Mindestversorgung günstiger, gilt stattdessen eine gesetzliche Mindestversorgung auf Basis der Endstufe der Besoldungsgruppe A 4 zuzüglich eines Zuschlags. Die konkrete Mindestpension verändert sich durch Besoldungsanpassungen und kann je nach Bund oder Bundesland abweichen.

Der entscheidende Punkt ist daher klar: Während Beamte auf Lebenszeit zumindest eine gesetzliche Grundabsicherung haben, besteht für Beamte auf Widerruf und Beamte auf Probe ein erhebliches finanzielles Risiko. Genau in diesen frühen Phasen der Laufbahn zeigt sich, wie wichtig eine private Dienstunfähigkeitsversicherung ist, um die entstehenden Versorgungslücken abzusichern.

Wie hoch ist die Versorgungslücke bei Dienstunfähigkeit?

Die tatsächliche Versorgungslücke bei Dienstunfähigkeit wird von vielen Beamten deutlich unterschätzt. Entscheidend ist dabei immer der jeweilige Beamtenstatus sowie die bisher geleisteten Dienstjahre. Gerade in den ersten Jahren kann die finanzielle Lücke existenzbedrohend sein.

Ein Beispiel für einen Beamten auf Probe: Ein junger Polizeibeamter verdient monatlich rund 2.800 bis 3.200 Euro netto. Wird er dienstunfähig, erfolgt in vielen Fällen die Entlassung aus dem Beamtenverhältnis. Eine laufende Versorgung durch den Dienstherrn besteht dann nicht. Das bedeutet: Das Einkommen fällt im schlimmsten Fall vollständig weg. Die Versorgungslücke liegt damit bei nahezu 100 % des bisherigen Nettoeinkommens.

Ein Beispiel für einen Beamten auf Lebenszeit: Ein Beamter mit etwa 10 Dienstjahren erhält bei Dienstunfähigkeit ein Ruhegehalt, das sich aus den bisherigen Dienstzeiten berechnet. In der Praxis liegt dieses häufig deutlich unter dem letzten Einkommen, beispielsweise bei rund 1.200 bis 1.800 Euro brutto monatlich. Wenn zuvor ein Nettoeinkommen von etwa 3.000 Euro bestand, ergibt sich eine erhebliche monatliche Versorgungslücke von mehreren hundert bis über tausend Euro.

Diese Beispiele zeigen deutlich: Selbst bei Beamten auf Lebenszeit entsteht oft eine spürbare Differenz zwischen dem bisherigen Einkommen und der tatsächlichen Versorgung. Eine Dienstunfähigkeitsversicherung dient genau dazu, diese Lücke gezielt auszugleichen und den bisherigen Lebensstandard abzusichern.

Wie zahlt die Dienstunfähigkeitsversicherung?

Der Tarif der Signal Iduna DU zahlt eine monatliche Rente, wenn eine Dienstunfähigkeit festgestellt wird und eine Entlassung aus dem Beamtenverhältnis oder eine Versetzung in den Ruhestand erfolgt. Entscheidend ist dabei die Feststellung der Dienstunfähigkeit durch den Dienstherrn auf Grundlage eines amtsärztlichen Gutachtens. Diese Entscheidung wird von der Signal Iduna anerkannt und bildet die Grundlage für die Leistungsprüfung. Eine zusätzliche Prüfung, ob noch eine andere Tätigkeit ausgeübt werden könnte, erfolgt nicht.

Nach Anerkennung des Leistungsfalls wird die vereinbarte DU-Rente monatlich ausgezahlt. Die Zahlung erfolgt in der Regel bis zum vereinbarten Endalter, häufig bis zum Eintritt in den Ruhestand. Zusätzlich besteht die Möglichkeit, dass die Leistung rückwirkend erbracht wird, wenn die Dienstunfähigkeit bereits früher eingetreten ist, die Feststellung oder Meldung jedoch erst später erfolgt.

Teildienstunfähigkeit – wie ist das geregelt?

Eine klassische Teildienstunfähigkeitsleistung im Sinne einer anteiligen DU-Rente ist bei der Signal Iduna nicht vorgesehen. Das bedeutet, dass nicht schon dann eine gesonderte Teil-Leistung gezahlt wird, wenn ein Beamter nur noch eingeschränkt dienstfähig ist, aber noch nicht wegen Dienstunfähigkeit entlassen oder in den Ruhestand versetzt wurde.

Die vorhandene Regelung bezieht sich stattdessen auf die Bewertung der beruflichen Tätigkeit. Wird die Arbeitszeit reduziert, kann für die Leistungsprüfung unter bestimmten Voraussetzungen weiterhin die ursprüngliche Tätigkeit beziehungsweise der vorherige zeitliche Umfang zugrunde gelegt werden. Dadurch soll verhindert werden, dass sich eine vorherige Arbeitszeitreduzierung nachteilig auf die spätere Leistungsprüfung auswirkt.

Welche Leistungen sind besonders wichtig?

Zu den besonders wichtigen Leistungen der Dienstunfähigkeitsversicherung der Signal Iduna gehört zunächst die echte Dienstunfähigkeitsklausel. Sie sorgt dafür, dass die Entscheidung des Dienstherrn anerkannt wird und die vereinbarte Rente gezahlt wird, wenn eine Dienstunfähigkeit festgestellt und eine Entlassung oder Versetzung in den Ruhestand ausgesprochen wird. Ebenso wichtig ist der Verzicht auf die abstrakte Verweisung. Dadurch kann die versicherte Person nicht auf einen anderen Beruf verwiesen werden, den sie theoretisch noch ausüben könnte. Positiv ist außerdem, dass der Versicherungsschutz weltweit gilt und somit nicht auf einen Aufenthalt in Deutschland beschränkt ist. Ergänzend dazu bieten die Nachversicherungsmöglichkeiten die Option, die vereinbarte DU-Rente im Laufe der Zeit ohne erneute Gesundheitsprüfung an veränderte Lebensumstände oder ein höheres Einkommen anzupassen.

Was kostet die Dienstunfähigkeitsversicherung?

Die Kosten für eine Dienstunfähigkeitsversicherung bei der Signal Iduna lassen sich nicht pauschal festlegen, da sie von mehreren individuellen Faktoren abhängen. Entscheidend sind dabei insbesondere das Eintrittsalter, der Gesundheitszustand, die ausgeübte Tätigkeit im öffentlichen Dienst sowie die Höhe der gewünschten DU-Rente. Grundsätzlich gilt: Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss sind, desto günstiger fällt der Beitrag aus. Ebenso wirkt sich die Höhe der abgesicherten Rente direkt auf die Kosten aus, da eine höhere Absicherung auch einen entsprechend höheren Beitrag erfordert.

Wie läuft die Gesundheitsprüfung ab und wann ist eine Risikovoranfrage sinnvoll?

Beim Abschluss einer Dienstunfähigkeitsversicherung ist eine Gesundheitsprüfung erforderlich. Dabei müssen Fragen zum aktuellen Gesundheitszustand sowie zu Vorerkrankungen der letzten Jahre wahrheitsgemäß beantwortet werden.

Typische Inhalte der Gesundheitsprüfung sind Angaben zu:

 ambulanten Behandlungen

 Krankenhausaufenthalten

 chronischen Erkrankungen

 psychischen Beschwerden

Die Angaben werden vom Versicherer geprüft und können Auswirkungen auf die Annahme haben. Je nach Gesundheitszustand kann es zu normalen Annahmen, Zuschlägen oder Leistungsausschlüssen kommen. Gerade deshalb ist eine anonyme Risikovoranfrage in vielen Fällen sinnvoll. Dabei werden die Gesundheitsdaten ohne Nennung des Namens bei verschiedenen Versicherern eingereicht. So kann vorab geprüft werden, zu welchen Konditionen eine Absicherung möglich ist.

Der Vorteil: Es entstehen keine negativen Einträge bei einer Ablehnung. Erst wenn ein passendes Angebot vorliegt, wird ein konkreter Antrag gestellt. Das erhöht die Chancen auf eine optimale Absicherung deutlich.

Warum lohnt sich ein Vergleich trotz Dienstunfähigkeitsversicherung der Signal Iduna?

Der Tarif der Signal Iduna DU bietet eine solide Absicherung für Beamte und erfüllt viele wichtige Anforderungen, insbesondere durch die echte Dienstunfähigkeitsklausel und die klaren Leistungsregelungen. Dennoch ist es sinnvoll, vor Abschluss einen Vergleich mit anderen Anbietern durchzuführen.

Der Grund dafür liegt in den Unterschieden im Detail. Auch wenn die grundsätzliche Absicherung ähnlich erscheint, unterscheiden sich die Tarife teilweise deutlich in der Höhe der versicherbaren DU-Rente, den Nachversicherungsmöglichkeiten, den Annahmerichtlinien sowie in der Ausgestaltung spezieller Klauseln für Berufsgruppen wie Polizei, Feuerwehr oder Justizvollzug. Gerade bei Beamten können bereits kleine Unterschiede große Auswirkungen auf die tatsächliche Absicherung im Leistungsfall haben.

Ein weiterer wichtiger Punkt ist die individuelle Situation. Faktoren wie Gesundheitszustand, Alter, Besoldungsgruppe und berufliche Tätigkeit beeinflussen, welcher Versicherer überhaupt den gewünschten Versicherungsschutz anbietet und zu welchen Konditionen. Es kann vorkommen, dass die Signal Iduna in einem Fall sehr gut passt, in einem anderen Fall jedoch ein anderer Anbieter bessere Bedingungen oder eine höhere Absicherung ermöglicht.

Zusätzlich spielen auch Themen wie Beitragsgestaltung, Flexibilität während der Laufzeit und langfristige Anpassungsmöglichkeiten eine Rolle. Diese Aspekte lassen sich nur im direkten Vergleich realistisch bewerten. Gerade im Bereich der Dienstunfähigkeitsversicherung zeigen sich in der Praxis deutliche Unterschiede zwischen den Anbietern, sodass ein Vergleich in vielen Fällen entscheidend für die Qualität der Absicherung ist.

Welche Fehler sollten Sie beim Abschluss vermeiden?

Beim Abschluss einer Dienstunfähigkeitsversicherung werden in der Praxis immer wieder ähnliche Fehler gemacht, die langfristig zu Problemen führen können. Ein häufiger Fehler ist ein zu später Abschluss. Mit zunehmendem Alter steigen die Beiträge, gleichzeitig nehmen gesundheitliche Risiken zu. Dadurch wird der Abschluss entweder teurer oder im schlimmsten Fall gar nicht mehr möglich.

Ein weiterer Fehler ist eine zu niedrig gewählte Rentenhöhe. Wer die Versorgungslücke nicht realistisch berechnet, riskiert, im Ernstfall trotz Versicherung nicht ausreichend abgesichert zu sein. Besonders kritisch sind unvollständige oder falsche Angaben bei der Gesundheitsprüfung. Werden relevante Informationen nicht angegeben, kann dies im Leistungsfall zu Problemen bis hin zur Leistungsverweigerung führen.

Auch das Thema Nachversicherung wird häufig unterschätzt. Wer keine Anpassungsmöglichkeiten nutzt oder einplant, läuft Gefahr, dass die Absicherung im Laufe der Karriere nicht mehr zur tatsächlichen Einkommenssituation passt.

Ihr Ansprechpartner rund um das Thema Dienstunfähigkeitsversicherung Signal Iduna

Als Ver­sicherungs­makler im Allgäu unterstützen wir Sie bei der Auswahl der passenden Dienstunfähigkeitsversicherung und analysieren gemeinsam Ihre individuelle Versorgungssituation. Dabei betrachten wir nicht nur einzelne Tarife, sondern prüfen, wie hoch Ihre tatsächliche Versorgungslücke ist und welche Absicherung langfristig zu Ihrer Beamtenlaufbahn passt. Sie erhalten bei uns eine transparente Beratung mit einem Vergleich verschiedener Anbieter sowie eine verständliche Einschätzung der jeweiligen Leistungsunterschiede. Auf Wunsch führen wir auch eine anonyme Risikovoranfrage durch, um mögliche Zuschläge oder Einschränkungen bereits im Vorfeld zu klären. Die Beratung erfolgt persönlich vor Ort im Allgäu oder digital – bundesweit und langfristig begleitet.